互联网汽车金融公司迅速吸金 数据缺失和混乱仍是痛点

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6月底，专注于汽车消费金融业务的向日葵金融有限公司宣布完成由湖滨山南资本投资的首轮融资。葵花金融首席执行官孙健在接受《中国商报》采访时表示:“葵花金融创造了pip，将汽车和互联网结合起来，使金融信贷更加安全。”通过建立云数据库和数据分析系统，来辅助汽车金融业务。

随着各项金融监管政策的进一步实施，汽车金融以其规模大、资产质量好的优势成为资本的宠儿。从2017年初至今，仅半年时间，首车贷款、达索汽车、汽车贷款、葵花金融等18家互联网汽车金融公司已经完成融资，其中首车贷款、达索汽车等互联网汽车金融公司已融资上亿元。

尽管互联网汽车金融公司不断发展壮大，但由于缺乏信用信息系统、数据丢失、大数据风险控制混乱等原因，他们不得不面对层出不穷的欺诈手段带来的痛苦。

第三梯队更胜一筹

在汽车金融领域，制造商、金融公司和银行是传统的大玩家和行业的第一梯队；金融租赁公司和担保公司被称为汽车金融领域的第二梯队，这两个梯队已经争斗多年。

2014年初，这个领域开始融入新鲜血液，许多互联网玩家将目光投向了汽车金融。2015年，市场预测显示，到2018年，中国互联网汽车金融总规模将达到1.85万亿元；然而，虽然中国拥有大量汽车，但汽车金融的渗透率只有20%，这恰恰表明汽车金融的市场潜力巨大。花生汽车的创始人陈说。

依托互联网平台，汽车金融领域的新玩家已经进入第三梯队。与第一和第二梯队相比，依赖互联网的汽车金融公司资质相对较低。但是，陈认为，与传统的梯队相比，基于互联网背景的汽车金融公司的优势也是明显的。首先，它可以提供多样化的金融产品，开辟增量市场，覆盖更广泛的人群；第二，传统的汽车贷款程序比较麻烦，而互联网汽车金融公司可以实现快速审批和低首付，并可以叠加服务价值。

互联网汽车金融最明显的优势在于，它可以提供灵活、个性化的购车方案，为消费者提供多样化的选择。

第一汽车贷款创始人李海燕认为，互联网汽车金融公司效率更高，同时通过信息共享平台保证信息的公开、公平和透明，最大限度地降低信用欺诈风险。

但李海燕也补充道:但对于互联网汽车金融公司来说，最重要的是打破信息壁垒，这是现阶段最大的劣势。在谈到互联网汽车金融公司的弊端时，陈还补充说，汽车金融公司的利率相对较高；此外，互联网汽车金融公司更重要的核心竞争力在于产品和服务。

抓住控风的生命之门

对于互联网汽车金融公司来说，风险控制已经成为其核心竞争力之一，是公司的关键。因为一旦坏账增加，公司和资金链的正常运作都会受到影响。

事实上，对于互联网汽车金融公司来说，汽车金融的风险控制由两个闭环组成，即汽车闭环和人闭环。汽车和人应该相辅相成。

陈认为，风电闭环控制需要有一个把握，不断向前推进，进行业务链的迭代更新。花生好车由离线消费场景控制，风控制闭环由直接控制和直接操作组成，可控性更强。

在车辆闭环层面，从车辆采购到车辆交付再到车辆使用的整个生命周期都存在风险。因此，出现了一种新的汽车直租模式，这种模式统一管理，形成了一种闭环的汽车风险管理。

至于人的层面，更多的是从风险控制的前意识来控制。花生是一辆好车，它通过让消费无意识地通过整个前端环节来完成风险管理过程。自从客户在网站上留下第一个联系信息，他就已经控制了风险控制的整个过程。陈对说道。

除了商业模式中的风险控制，一些互联网汽车金融公司也将协助使用技术手段。首车贷款可以监控平台、智能定位终端、消费者售后服务等。通过大数据和物联网，从多个角度把握风险控制。从互联网汽车金融公司的特点来看，它们是多样化和快速变化的，这些公司需要使用大数据来收集、整理和分析私家车主的信息。

借助大数据的祝福，互联网汽车金融公司可以通过数据挖掘、收集、整理和分析，增加前端环节和中间环节的附加值，并最小化各个环节的风险系数。

但京东电力副总裁兼中国区总经理梅也表示:随着社会信用信息系统整体水平的提高和大数据应用能力的提高，风险管理能力也在不断提高；从多个维度来看，没有必要过于担心汽车金融的整体风险控制。

休眠市场的兴起

由于互联网汽车金融公司的兴起和发展，汽车金融市场充满了机遇。

据公开数据显示，2016年底，中国汽车数量达到1.94亿辆，汽车金融的渗透率约为30%，而2014年，美国汽车金融的渗透率达到81%。因此，可以发现中国汽车金融市场仍有很大发展。

梅认为，虽然汽车金融在中国诞生的时间不长，但从目前的发展来看，它已经成为汽车行业不可或缺的一部分。不过，他也表示，要实现汽车金融市场的快速发展，更重要的是汽车金融公司要提供差异化服务，形成差异化竞争优势。

从狭义上讲，很多人认为汽车金融只是汽车销售的一个环节，是帮助消费者在交易结束时完成购买行为的一个工具。然而，情况并非如此。当消费者想出买车的想法时，他们已经开始考虑购车计划，这意味着或将提供与汽车金融相关的服务。另外，在汽车的整个生命周期中，包括售后服务和保险，它也可以属于汽车金融服务的范围。因此，汽车金融仍有值得探索的机遇。

汽车金融市场也在上升。根据央行发布的《2015年中国汽车金融公司行业发展报告》，2016年中国汽车金融市场规模已超过7000亿元。虽然市场渗透率仍然相对较低，但市场规模继续以每年25%的速度扩大。

与欧美市场相比，国内汽车金融市场相对不成熟，存在一些亟待解决的问题，包括法律制度、风险管理、信用信息系统等。但是对于市场参与者来说，机遇大于挑战。据业内人士透露，虽然行业内没有独角兽，市场也处于合作初期，但这只是表明未来每个玩家都有可能成为独角兽，当竞争激烈时，情况会变得更加明显。