金融 数据与渠道融合 揭幕汽车电商上半场

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花生好车的创始人陈开始了他的最后一次网络金融创业，但他已经感觉到网络流量的成本越来越高，伴随而来的风险总是像达摩克利斯之剑一样悬在头顶。必须找到一个既有资本又有资产的项目。

汽车融资租赁无疑是一项不错的业务。

德勤汽车金融业务负责人程鹏在公开讲话中表示:美国新车零售贷款已达到80%-90%，其中40%来自融资租赁，融资租赁与汽车贷款的比例为一半半。在中国，融资租赁还处于起步阶段。

毫无疑问，这也是企业家精神的蓝色海洋。

受融资租赁业务热的影响，阿里巴巴的子公司天猫汽车也倾向于新车融资租赁。阿里依靠蚂蚁金服个人信用评估系统为消费者定制首付，在信用风险控制方面领先支付宝。

由于高额的支付限额，汽车行业受到了线下支付的严厉惩罚。

然而，融资租赁将汽车付款分为三个环节:首付款、月付款和最终付款。以跳车天猫旗舰店为例，其网上车型的首付大多在1万元左右。在6月18日为期三天的促销期间，用户通过跳车购买了1106辆汽车，这直接意味着在一年内，1106名用户通过支付宝支付了约1000元的月供。

成千上万的汽车模型正在被金融方案拆解，它被移动支付的小血管分阶段吸收，从而缓解了汽车电子商务支付的痛点，而在线支付一直是电子商务的核心要素。

汽车金融为汽车电子商务开辟了新的舞台。

高利率的崩溃

无论是消费金融还是汽车行业，汽车电子商务一直高喊低门槛、快速放贷的口号，这与电子商务公司的资金来源密切相关。不仅陈看到了汽车资产的重要性，还有大量的p2p互联网平台纷纷涌入汽车电子商务商圈，这也是大多数汽车电子商务公司第一桶金的来源。

一位业内人士匿名告诉我们，没有必要向他们介绍我们的项目。他们非常活跃，我们可以降低成本。我觉得钱太多了。

据悉，从事汽车金融的机构包括传统商业银行、汽车金融公司和第三方新兴金融公司，最后一类包括金融租赁公司、小额贷款公司和互联网金融等。有近千家具有互联网背景的第三方新兴金融机构。

销售好车的金融合作伙伴谢凌芝告诉宜邦电力网，目前汽车行业的资本成本高低不一，包括p2p在内的私人资本成本每年约为15%至20%。在银行的支持下，年化利率可以降至12%左右。

然而，对于活跃在市场中的中小汽车经销商来说，没有足够高的信用证明，在营运资金的过程中存在着私人高利贷的机会。

谢灵智说:民间高利贷一直存在，互联网把他们带到了表面，但也正是互联网的透明竞争，逐渐降低了融资成本。这也是互联网的价值所在。

依邦电力网的数据，目前汽车初创公司通过银行融资的成本按年率计算可低至6%-8%。银行持有市场上最低价格的资金，互联网的化学反应应该首先打破私人高利贷的灰色链条，最后通过市场化手段与银行整合。

然而，一切才刚刚开始。对于初创企业来说，加强风险控制、降低财务风险势在必行。

风险控制和业务

申新宝负责供应链金融的人士提醒我们，在风险控制方面，初创企业也会考虑自己的运营成本。一些企业的风险控制非常细致，所以这家公司的运营成本会更高，但是相应的资金方面的成本也会降低。某个平台的风险控制做得不太好，所以运营成本低，资金方面的成本也会高。他们通过缓慢增加数量，然后观察风险比例，逐渐降低资本成本。

这是一个渐进的过程。上述《申报》负责人回忆说，2014年之前，在没有电子商务帮助经销商提供金融服务的情况下，有很多私人性质的小额贷款，对经销商的贷款年利率可能达到28.8%。电子商务公司问世后，邻近贷款公司的年利率逐渐降至18%。

事实上，p2p互联网金融平台和银行都有自己一套相对完善的风险控制模型，但更多的风险控制模型只针对消费者，只能结合行业数据应用于汽车等垂直市场。

验证一家公司的风险控制模型是否可靠需要两到三年的时间。目前，大多数初创企业还没有完成一个完整的周期。

车300创始人徐伟在接受宜邦电力网采访时表示，金融数据风险控制的核心门槛是数据和算法模型，所有好的模型都是用血和眼泪学来的。真正有价值的数据必须应用于真实的业务场景。

另一位不愿透露姓名的创始人告诉我们，没有人能保证包括银行在内的金融服务业不存在坏账率。大多数公司的逻辑是打赌公司的利润会超过坏账造成的损失。如果是这样，模型就建立起来了。

他表示:这也是一项业务。

电子商务投资

在危险中寻求财富。

建立汽车经销商信用体系已成为降低风险的关键环节。

卖好车有一个策略叫西瓜信用，主要是为汽车经销商建立一个信用体系。销售好车建立了一个汽车流通生态系统，包括金融、物流、saas服务等。为了帮助系统中的汽车经销商在线完成，在线收集汽车经销商的行为数据，并对其进行业务风险评估。

大多数电子商务服务将引导合作经销商使用他们的在线产品，包括商店流量、资本储备、库存周转率等。，几乎涵盖了经销商的所有业务活动。汽车经销商也可以通过电子商务获得更便捷的金融服务和相关优惠。前者是为了完成经销商的形象化，降低自身的财务风险。

一位与好车创始人李燕珠关系密切的业内人士告诉益邦电力网:“胖胡在压力大的时候很容易发胖，现在瘦多了。”目前，好车销售覆盖全国8万家经销商，好车金融服务总额近100亿元。

大寿汽车创始人姚也取得了令人瞩目的健身成绩。

大风车是达索汽车的服务软件，可以根据客户对大数据和库存能力的需求，提供关于库存结构的最佳建议，并可以帮助汽车经销商收集和管理每一条线索。此外，所有汽车经销商的外部发车和一键同步都是由大搜索车完成的，所有汽车经销商的广告投入和io分析也将出现在大搜索车系统中。

在推出汽车时，达索通过saas服务迅速筛选出合格的汽车经销商。

此外，姚选择了打汽车的平台策略，以大大加强打汽车的风险控制模式，并连接了更多的资本方、风险控制公司和融资租赁公司。

奇艺派创始人兼首席执行官杨雪建说，如果每个人都有100个小数据，就像DIA中的碳原子一样，无数的碳原子需要被聚合和重组。

越来越多的汽车行业的B面数据正通过互联网进行整合。saas服务+线下渠道+金融服务+大数据的游戏已经成为汽车行业流行的创业模式。

在风中

益邦电力网发现，近年来汽车电子商务的激烈程度集中在三个方面:一是消费者方面:以汽车和花生车为例的融资租赁产品已经开始为消费者所熟悉；一是产业方面:汽车流通服务平台，销售好车，拯救心灵，开始受到资本的青睐；最后，铺天盖地的二手车广告让每个人都看到了电子商务销售汽车的新渠道。

前公司，汽车的母公司，已经完成了1.8亿美元的D轮融资；花生好车即将完成京东金融的第二轮战略投资。在工业领域销售好车为汽车经销商提供了近100亿元的金融服务；申新宝汽车已完成数千万轮融资。最后，汽车电子商务公司，如心有和瓜兹二手车是众所周知的普通消费者与他们压倒性的广告策略。

然而，好车销售的创始人李燕珠不止一次告诉亿邦电力网，汽车电子商务的出路还有点短。

即使是受到首都高度关注的二手车电子商务公司也是如此。

杨雪建告诉亿邦电力网，虽然二手车交易量增长迅速，但在1000万的交易量面前，只有700万没有b2b重复交易量，二手车市场仍处于起步阶段。

与此同时，杨雪建还提到，汽车行业正经历着一个特别快速的变革时期，这导致了二手车的生产模式和产出模式发生了巨大的变化，包括整车的运营模式。汽车电子商务行业的变化因素和影响因素要远远大于其他成熟的电子商务或原有真实行业的成熟领域。

因此，我认为在这一点上，汽车工业很有可能改变。

在整个汽车电子商务的发展过程中，以汽车之家和易车(Easy Car)为首的汽车信息逐渐发展成为经销商原始设备制造商的分流线索，进而通过纯电子商务来创业和销售汽车。Auto o2o支持在线和离线访问。

电子商务一直在改善。

今天，新零售已经成为汽车电子商务的一面新旗帜。达索汽车高级副总裁李志远经常称他的合伙人为好兄弟和家庭成员，酒桌上也是这样。在过去，没有哪个行业或时期让电子商务和实体如此接近。

此时，汽车行业的每一个经营者或企业家都选择无所畏惧地向前跑，因为不管你有多焦虑，或有多害怕，你只需要向前冲，风一吹，你就会飞起来。

也许你会跌倒，但现在站起来跑吧，这只是开始。